Wybierz ofertę najlepszą dla siebie
Ubezpieczenia domu
Zainwestowałeś w swoje mieszkanie dużo pieniędzy? Chcesz, aby Twój dom był oazą spokoju i bezpieczeństwa dla Ciebie i Twoich bliskich?
Wybierz ubezpieczenie mieszkania lub ubezpieczenie domu najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb.
W ramach polisy przedmiotem ubezpieczenia może być:
- lokal mieszkalny w domu wielorodzinnym
- dom jednorodzinny wraz z elementami instalacyjnymi, konstrukcyjnymi, wykończeniowymi i stałymi
- ruchomości domowe m.in.: meble, elektronikę, przedmioty codziennego użytku..
- budynki gospodarcze
- ogrodzenie
- odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym
- domki letniskowe
- domy w budowie
- NNW indywidualne domowników
Ochrona – w zależności od wybranego przez Ciebie wariantu ubezpieczenia – obejmuje:
- zdarzenia losowe (m.in. pożar, huragan, powódź, zalanie)
- przepięcia
- kradzież z włamaniem i rabunek
- wandalizm
- odpowiedzialność cywilną związaną z użytkowaniem domu/lokalu
- przyczynę poszukiwania szkody,
- assistance
- pomoc prawną
- w wybranych produktach możliwość ubezpieczenia „ALL RISK” (od wszystkich ryzyk)
Ubezpieczenia domu
Czy ubezpieczać? Tu odpowiedź jest prosta – oczywiście, że tak. Dom czy mieszkanie, jeżeli stanowi naszą własność stanowi dla nas wartość, której nie chcielibyśmy utracić. Oczywiście, będąc optymistą, można zakładać, że nic złego się nie stanie. I prawidłowo – tak ma być, bo gdyby zdarzenie ubezpieczeniowe było rzeczą pewną, nie byłoby ubezpieczeń, ponieważ albo składki przewyższałyby wartość mienia, albo zakłady ubezpieczeniowe bankrutowałyby jedno po drugim. Jednak doświadczenie uczy nas, że nieszczęścia się zdarzają (powódź po latach suszy, upadek samolotu, gradobicie, zbłąkany piorun, wybuch gazu, włamanie, etc.), więc bądźmy pewni, że nic się nie stanie, ale – tak na wszelki wypadek, niech polisa leży sobie w szufladzie.
- Co ubezpieczać? Optymalnie – wszystko co stanowi dla nas wartość, którą w razie utraty chcielibyśmy odtworzyć lub jeśli to niemożliwe – zrekompensować sobie jej utratę. W przypadku ubezpieczeń majątkowych rzecz ma się następująco:
Ubezpieczenie nieruchomości - czyli mieszkania lub domu od ognia i innych zdarzeń losowych.
- Tutaj trzeba sobie odpowiedzieć na podstawowe pytanie – czy jesteśmy właścicielami nieruchomości (własność, spółdzielcze prawo do własności), czy też nie (mieszkanie komunalne, mieszkanie lokatorskie, wynajem). Dlaczego jest to istotne? Dlatego, że odszkodowanie za nieruchomość jest wypłacane zawsze właścicielowi, więc jeśli ubezpieczymy nieruchomość, która do nas nie należy, potencjalne odszkodowanie trafi do kogoś innego. Jeśli jesteśmy współwłaścicielem pamiętajmy również o tym, że potencjalne odszkodowanie trafi do nas w takiej części jaką stanowi nasza współwłasność, pozostała zaś część odpowiednio proporcjonalnie do pozostałych współwłaścicieli. Skoro sprawy własnościowe mamy już za sobą, przejdźmy do sedna.
- Ogień i inne zdarzenia losowe – to nic innego jak zakres ubezpieczenia nieruchomości, czyli rodzaje ryzyk wymienione w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia). W zależności od ubezpieczyciela i wariantu będzie to szersza albo węższa lista. Można ją rozszerzać wybierając bogatszy wariant lub dodatkowe klauzule ubezpieczeniowe. Standardami w większości towarzystw ubezpieczeniowych są tutaj szkody wywołane przez pożar, deszcz nawalny, grad, huragan, uderzenie pioruna, osunięcie i trzęsienie ziemi, zalanie, powódź, upadek statku powietrznego, wybuch, upadek drzewa … itd. W porównaniu ofert ubezpieczeń, poza sprawdzeniem listy ryzyk, za które odpowiada ubezpieczyciel, należy również zapoznać się z listą wyłączeń z odpowiedzialności towarzystwa – tu standardami są np. szkody wywołane przez ubezpieczonego i osoby jemu bliskie umyślnie, pod wpływem alkoholu i innych używek, powstałe wskutek działań wojennych, konfiskaty lub rekwizycji mienia przez organy władzy państwowej itp.
- W zależności od ubezpieczyciela mamy do wyboru różne warianty i różne pakiety. Podstawowe pojęcia to wartość odtworzeniowa i wartość rzeczywista. Wartość odtworzeniowa – to wartość pieniężna, za którą można kupić nowe mieszkanie lub zbudować nowy dom o podobnym lub identycznym standardzie w podobnej lokalizacji, natomiast wartość rzeczywista – to taka wartość jaką stanowi nieruchomość na rynku, czyli kwota, za którą można kupić nieruchomość o podobnym standardzie w podobnej lokalizacji na rynku wtórnym. O możliwości ubezpieczenia w wartości odtworzeniowej decyduje najczęściej wiek budynku, data ostatniego remontu generalnego lub czasami rok zakończenia budowy, co pośrednio przekłada się na wiek.
- Kolejne pojęcia istotne przy ubezpieczeniu nieruchomości to pierwsze ryzyko i proporcja. Jest to sposób kalkulacji odszkodowania po zdarzeniu ubezpieczeniowym – jeżeli suma ubezpieczenia została ustalona na pierwsze ryzyko, odszkodowanie otrzymujemy w wysokości szkody, jednak nie więcej niż wynosi suma ubezpieczenia. Jeśli ubezpieczyliśmy nieruchomość w tradycyjny sposób i wyceniliśmy ją prawidłowo, również otrzymamy rekompensatę za szkody w należnej wartości, jednak w tym drugim przypadku, jeżeli zaniżono sumę ubezpieczenia w stosunku do faktycznej wartości wystąpi tzw. niedoubezpieczenie, a likwidator wyliczy procent niedoubezpieczenia i pomniejszy o tenże procent należne odszkodowanie – czyli zostanie ono wypłacone na zasadzie proporcji.
- Jakie rozwiązanie zatem wybrać? Oczywiście zależy to od osobistych preferencji i decyzji klienta, preferowanego towarzystwa ubezpieczeniowego i możliwych w nim opcji. Generalnie najlepiej jest ubezpieczyć nieruchomość w wartości odtworzeniowej nie zaniżając sumy gwarancyjnej, możliwie w jak najszerszym zakresie (lista ryzyk za które odpowiada dane towarzystwo w określonym wariancie) – wtedy nie trzeba się obawiać niczego. Bywa jednak, że z jakichś względów nie chcemy ubezpieczyć nieruchomości na pełną jej wartość, wtedy zawrzyjmy obowiązkowo umowę która zagwarantuje nam wypłatę odszkodowania na pierwsze ryzyko, aby w razie nieszczęśliwego zdarzenia nie było niespodzianki.
Ubezpieczenie mienia ruchomego i stałych elementów wyposażenia / wykończenia od ognia i innych zdarzeń losowych.
ubezpieczenie w swym zakresie odróżnia od ubezpieczenia nieruchomości jedynie przedmiot ubezpieczenia. Wszystko inne ma zastosowanie jak wyżej, natomiast przedmiot ubezpieczenia mogą stanowić wszelkie ruchomości domowe jak meble, dywany, sprzęt AGD i RTV, odzież, zapasy gospodarstwa domowego etc. oraz stałe elementy wyposażenia / wykończenia, jak powłoki malarskie, tapety, sufity, podłogi oraz wszystko czego nie można zdemontować bez uszkodzenia lub użycia narzędzi. Jeżeli chodzi o stałe elementy wyposażenia / wykończenia w zależności od ubezpieczyciela są już włączone w ubezpieczenie nieruchomości, ewentualnie szacuje się je osobno lub też istnieje możliwość ubezpieczenia ich bez ubezpieczenia nieruchomości, w przypadku, kiedy jej nie ubezpieczamy, bo np. nie jesteśmy jej właścicielem.
Ubezpieczenie mienia od kradzieży z włamaniem.
To opcja, która chroni nasze mienie ruchome oraz stałe elementy wyposażenia. Idei tego ubezpieczenia nie trzeba chyba wyjaśniać, ponieważ sama nazwa na nią wskazuje. Ponieważ ryzyko to jest szacowane jako bardziej prawdopodobne od poprzednich, również stawki które naliczają ubezpieczyciele są wyższe. W tym wypadku można się zastanowić nad określeniem sumy ubezpieczenia na pierwsze ryzyko, aby niepotrzebnie nie zawyżać składki, którą mamy do zapłacenia. Szacując sume ubezpieczenia, należy się zastanowić co tak naprawdę, potencjalny złodziej jest w stanie ukraść z naszego mieszkania i ile jest to warte, a okaże się, że kwota na tym ryzyku może być znacznie niższa niż w ubezpieczeniu tego samego rodzaju mienia od ognia i innych zdarzeń losowych. Rozsądne jest również, jeżeli to możliwe ubezpieczyć mienie w wartości odtworzeniowej, pamiętając jednak o tym, że towarzystwa ubezpieczeniowe umieszczają w OWU pewne obostrzenia co do wypłaty wartości odtworzeniowej np. uzależniając to od stopnia zużycia konkretnego mienia lub od czasu użytkowania. Przystępując do ubezpieczenia mienia od kradzieży z włamaniem, sprwdźmy koniecznie czy posiadamy minimalne wymagane przez wybranego ubezpieczyciela zabezpieczenia antykradzieżowe, gdyż ich brak może w uzasadnionych przypadkach stanowić podstawę odmowy wypłaty odszkodowania.
Inne opcje.
Zdecydowana większość towarzystw ubezpieczeniowych daje możliwość zawarcia w pakiecie, wraz z ubezpieczeniem mienia, ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) w życiu prywatnym lub też związanej tylko z posiadaniem nieruchomości, a także ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Zdecydowane minimum to OC z tytułu posiadania / użytkowania nieruchomości. Uchroni to nas np. przed kosztami zrekompensowania szkód po zalaniu sąsiada,