Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC) z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej (poza szczególnymi przypadkami obowiązkowego OC zawodowego) jest ubezpieczeniem dobrowolnym. Ponieważ jest dobrowolne, wielu przedsiębiorców rezygnuje z jego zawarcia, a warto się nad nim zastanowić. Co nam daje posiadanie polisy OC? Generalnie – pokrycie potencjalnych roszczeń wobec firmy, za szkody w mieniu lub na osobie związane z prowadzeniem działalności przez firmę lub posiadanie przez nią mienia. Ponadto towarzystwo, w którym jest zawarta polisa zbada zasadność roszczenia (we własnym interesie zresztą), a przedsiębiorca w niejasnych przypadkach nie będzie musiał powoływać biegłych rzeczoznawców, którzy potwierdzą (albo i nie) brak jego odpowiedzialności.

Za co odpowiada polisa OC działalności gospodarczej

Głównym trzonem polisy jest odpowiedzialność z tytułu posiadania i użytkowania mienia oraz tzw. delikt czyli odpowiedzialność za czyny niedozwolone mimo, że doszło do nich nieumyślnie – jest poszkodowany – jest i winny, który zgodnie z kodeksem cywilnym szkodę musi naprawić.

Zakres odpowiedzialności poszczególnych towarzystw ubezpieczeniowych jest zróżnicowany i zależy od zapisów w OWU danego towarzystwa, a także czasami zapisów w OWU konkretnego produktu, gdyż u niektórych ubezpieczycieli są one różne w zależności od tego czy ubezpieczenie OC jest zawierane jako część pakietu w ubezpieczeniu mienia, czy też osobno. W pozapakietowych (a czasami i w pakietowych) ubezpieczeniach OC działalności gospodarczej często mamy do dyspozycji możliwość rozszerzenia zakresu polisy o tzw. klauzule.

Najczęściej spotykane klauzule w OC działalności gospodarczej

• OC produktowe – odpowiedzialność za produkt wprowadzony do obrotu (wyprodukowany przez firmę, a w szczególnych przypadka także za dystrybuowany).
• OC kontraktowe – odpowiedzialność za niewykonanie lub nienależyte wykonanie usługi (ten szczególny rodzaj klauzuli może występować również jako odrębny produkt – gwarancja finansowa pod konkretny kontrakt).
• OC najemcy – odpowiedzialność za szkody w nieruchomościach najmowanych przez firmę.
• OC pracodawcy – odpowiedzialność za szkody poniesione przez pracowników podczas świadczenia pracy
• Klauzula podwykonawców – odpowiedzialność za szkody wyrządzone przez podwykonawców.
• Klauzula szkód wynikających z przedostania się do powietrza, wody lub gleby jakichkolwiek substancji niebezpiecznych.
• OC za szkody spowodowane w podziemnych urządzeniach lub instalacjach w trakcie wykonywania prac.
• OC za szkody wyrządzone podczas prac załadunkowych.
• Klauzula … możliwości jest wiele i na pewno nie są tu wymienione wszystkie.

Suma ubezpieczenia

Sumę ubezpieczenia w OC działalności gospodarczej dobiera się tak, aby mogła zadośćuczynić potencjalnym szkodom, których prawdopodobieństwo istnieje, w stopniu takim, że można się ich obawiać. Często podaje się ją w dwóch kwotach: na jeden i na wszystkie wypadki w trakcie trwania polisy.